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关于“校园贷”的问答

关于“校园贷”的问答

 

近年来,高利贷披上了“校园贷款”的外衣,将罪恶的魔爪伸向了纯洁的校园。不少学生因为借了校园贷,利滚利欠下了巨额贷款,最后无力还款,无奈地走上了绝路。那么,对于校园贷您了解多少呢?校园贷款的危害有哪些?校园高利贷案例有哪些呢?

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?  校园贷的特征有哪些

 

一、校园贷的特征

1.校园贷虽然有申请便利、手续简单、放款迅速等优点,但也存在信息审核不严、高利率、高违约金等特点,学生在不断膨胀的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入连环贷的陷阱,亟待加强监管。

2.校园消费贷款平台的风控措施差别较大,个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外,部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向,可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

3.随着学生网贷的平台增多,仅靠降低贷款利率和提高贷款额度博眼球,只会使越来越多的学生借款人掉入分期陷阱,抹黑自己的信誉,使平台盈利能力下降,造成损失。

二、校园贷的风险

校园消费贷款平台的风控措施差别较大,个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外,部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向,可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

随着学生网贷的平台增多,仅靠降低贷款利率和提高贷款额度博眼球,只会使越来越多的学生借款人掉入分期陷阱,抹黑自己的信誉,使平台盈利能力下降,造成损失。

三、校园贷的陷阱

校园贷的门槛低,手续简便,不需要担保成为吸引大学生的主要原因,在贷款的时候只要提供身份证和学生证便可以通过网络平台提供贷款,而且声称不需要利息就可以贷款。

大学生应该来说是比较单纯的群体,在考虑问题的时候不会很严谨,比如:在贷款时几乎不会考虑到要是到期还不上会怎么处理,以为还是零利息,其实不然,结果是面临高利息的窘境;轻易相信平台宣称的有关信息,在分期购买电子产品时,往往要你交付一定的服务费,其实就是变相高利息,而事先并不告诉你。所以校园贷还有很多不透明的不利于我们的信息。

大学生普遍的自控能力不高,比如我们在选择网贷的时候一般是为了购买高价位的手机,为了帮女朋友过个不错的生日,贷款旅游等等,这是在提前透支未来的钱,很有可能影响到下一个月生活。更加可怕的是有人为了在网络上赌球,在不同的网络平台借贷几十万元,因为输球而导致选择了跳楼自杀的悲剧。

网络贷款平台在宣传的时候往往会以夸大其好处的方式,还有为了降低对网贷的怀疑,利用学长去做宣传人的方式,这就导致各种意想不到的事情发生。

 

?  校园贷的危害有哪些

 

什么是校园贷

校园贷严格来说可以分为四类:

1)消费金融公司 —— 如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;

2P2P贷款平台(网贷平台),用于大学生助学和创业,如名校贷等。因国家监管要求,包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务;

3)线下私贷 —— 民间放贷机构和放贷人这类主体,俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率,同时存在暴力催收等问题,受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全;

4)银行机构——银行面向大学生提供的校园产品,如招商银行的大学生闪电贷、中国建设银行的金蜜蜂校园快贷、青岛银行的e等。

校园贷的市场分布

园贷的市场主要分布在二、三线城市,当三、四线城市和农村的孩子考入大学,有些家庭无力负担孩子在城市消费、学习甚至是创业上的资金需求,急速膨胀的消费欲望会促使学生通过各种途径寻找贷款平台,甚至是民间高利贷。客观上,校园贷的出现挤压了“毛细血管”式的线下高利贷

 

校园贷的危害

1、校园贷款是具有高利贷性质。

不法分子将目标对准高校,利用高校学生社会认知能力较差,防范心理弱的劣势,进行短期、小额的贷款活动,从表面上看这种借贷是“薄利多销”,但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍,肆意赚取学生的钱。

2、校园贷款会滋生借款学生的恶习。

高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费,若学生具有攀比心理,且平时就有恶习,那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此,这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金,并引发赌博、酗酒等不良恶习,严重的可能因无法还款而逃课、辍学。

3、若不能及时归还贷款,放贷人会采用各种手段向学生讨债。

一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押,而且要收取学生的学生证、身份证复印件,对学生个人信息十分了解,因此一旦学生不能按时还贷,放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债,对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

4、有不法分子利用高利贷进行其他犯罪。

放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金,或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。

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?  校园贷的骗局有哪些?

【陷阱一】冒用大学生身份贷款

南京某高校学生吴某某年4月通过一个姓王的男子办理了大学生贷款,事后发现,该男子未经本人同意,继续以其名义在网站多次办理贷款累计达35000元。被发现后,该男子声称无需吴同学偿还,自己会按期还贷,但随后销声匿迹。

 

【陷阱二】以好处费为诱饵让大学生帮忙贷款

某年224日,苏中某高校学生高某报警称,社会人员夏某等人在南京江宁大学城文鼎广场让其以自己的名义在分期乐”“名校贷”“优分期”“99分期”“人人分期”“拍来贷等大学生网络贷款平台帮助其累计贷款3万余元,事后给了他2000元好处费,并承诺所有贷款均由夏某等人来还。但对方一直未还款,夏某等人已经联系不上。

 

【陷阱三】遭遇网上虚假贷款公司被骗

某年123日,南京某高校杨*学在百度上搜索大学生创业贷款,检索到一家无需抵押的公司。加了对方QQ后,对方传真过来一张贷款合同书,要求杨*学缴纳3000元保险金。杨通过支付宝转账后,对方又以信誉不足要求再转8000元,杨*学又通过支付宝转给了对方。后对方要求再转9000元,杨*学产生怀疑,电话咨询上海银行本部,发现该公司为冒牌贷款公司,银行未开通此项业务。

 

【陷阱四】以“黑户”为幌子吸引大学生贷款

苏南某学院聂同学在网上结识的朋友告诉他,在南京进行大学生分期贷款可以操作为“黑户”,成为银行内部的呆账,从而不用还款,利用这一软件漏洞可以赚钱。某年123日,聂和朋友一起来到江宁义乌商品城找人操作大学生分期贷款,主要方式就是贷款购买苹果手机,拿到手机后卖掉套现,并成功分红”2000元。但事后贷款平台催其还款,此时聂同学发现可以操作为黑户不用还钱是虚假信息,但其朋友已不知去向。

 

警方提示,利用大学生贷款衍生出来的诈骗手段五花八门,让想贷款创业、求学消费的大学生防不胜防,一旦被骗对手头并不宽裕的大学生而言更是雪上加霜。广大学生要树立正确的消费观念,要通过正规渠道贷款,不要随意将身份信息提供给他人,切莫贪图小利而向网络、地下等非法贷款公司贷款,防止上当受骗。

 

 

?  校园贷不还有什么后果

1、校园贷款是具有高利贷性质。

不法分子将目标对准高校,利用高校学生社会认知能力较差,防范心理弱的劣势,进行短期、小额的贷款活动,从表面上看这种借贷是“薄利多销”,但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍,肆意赚取学生的钱。

 

2、校园贷款会滋生借款学生的恶习。

高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费,若学生具有攀比心理,且平时就有恶习,那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此,这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金,并引发赌博、酗酒等不良恶习,严重的可能因无法还款而逃课、辍学。

 

3、若不能及时归还贷款,放贷人会采用各种手段向学生讨债。

一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押,而且要收取学生的学生证、身份证复印件,对学生个人信息十分了解,因此一旦学生不能按时还贷,放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债,对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

 

4、有不法分子利用高利贷进行其他犯罪。

放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金,或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。

 

 

?  国家怎么处理校园贷

 

河南牧业经济学院,一名在校大学生因债务缠身无力偿还跳楼自杀。这名大学生以同学名义贷了数十万元,其中部分当事学生甚至对借款的事毫不知情,为了满足越来越高的消费水平,现如今校园信用贷款非常风靡,不需要任何抵押,动动手指就能借到钱。

为加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治,教育和引导学生树立正确的消费观念,2016413号,教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(以下简称《通知》)。省教育厅昨日下发文件要求省内各高校抓好落实。

《通知》明确,各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制,联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为,及时发现学生在消费中存在的问题。

同时,建立校园不良网络借贷实时预警机制,及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题,及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险,及时以电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息。此外,还要建立校园不良网络借贷应对处置机制,对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人,第一时间报请金融监管部门、公安、网信、工信等部门依法处置。

 

?  校园高利贷违法吗

 

校园高利贷简介

天涯社区一篇题为《文昌校园高利贷聚焦:救救无知失足的孩子吧!》引起网友关注。网帖以一位学生家长的口吻称,他的女儿被沉重的高利贷所拖累,带来了终生难忘的伤害,也给自己的家庭留下了严重创伤。网帖牵出的校园高利贷现象引爆网络舆论。

高利贷的定义

高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄,这些现今称为“放数”的放债人,向“高利贷”借钱,一般毋须抵押,甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期,在奴隶社会和封建社会,它是信用的基本形式。也就是说,在资本主义社会出现之前,在现代银行制度建立之前,民间放贷都是利息很高的。

高利贷的界定

高利贷是民间借贷的一种形式,《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定:“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。  也就是说,民间高利贷是发生在自然人与自然人之间以及自然人与单位之间的借贷利率超过了银行同期贷款利率4倍的情况。

高利贷作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段,在中国的旧社会尤为盛行,最为常见的是所谓"驴打滚"利滚利,即以一月为限过期不还者,利转为本,本利翻转,越滚越大,这是最厉害的复利计算形式。

 

校园高利贷实例

网友“哭泣的家长2011”在网帖中称,他的女儿目前正在文昌市某中学就读初三,曾是一名乖孩子,可自从被高利贷黑手抓住之后,沉迷赌博不能自拔。那些幕后的放贷者利用中小学生自控能力差的弱点,通过怂恿赌博的方式给学生们下套放贷,然后再威胁学生家长还钱。孩子的欠条中,有借1600元,还5000元的;有借800元,还1000元的……有借2400元,还6000元的等等,这简直就是一个无底洞。

网帖发出来后,校园治理、社会道德等问题被网友热议。网友“绿岛小雨”说,这种事情发生在学生身上,让人痛心、让人着急、让人愤怒。职能部门应该尽快斩断这只伸进校园的“黑手”,给孩子营建一个安宁健康的学习环境。

据了解,这所被网友议论的学校是海南文昌中学。文昌中学政教室主任陈主任证实,这位网友在网上反映的情况属实。

陈说,学校一直关注学生借高利贷现象,2008年就对这一现象进行过调查,当时学校约有20多名学生借了高利贷,大多是高中生。校园高利贷的放贷模式大致是:社会上的不法分子充当幕后老板,在学校周边找中间人牵线,这些中间人瞄准贪玩的学生,怂恿其参与网络赌球,赌输了就借高利贷,最后幕后老板威胁家长还钱。

“为了逃避法律制裁,这些不法人员通常以‘借条’方式向学生发放高利贷,也不标注借款的具体利息,而是将本金加高额利息的总额作为借款数直接写在借条上。”陈说,校园高利贷已经成为一个社会问题,后果十分严重。

 

?  校园高利贷可以报警吗

一、公安部门:遭遇高利贷陷阱或人权侵犯,及时报案

落入校园贷陷阱、人身财产受到侵害的大学生,往往因受到胁迫、恐吓而不敢报警。对此,合肥市公安局包河分局的相关负责人提醒:“小额贷款的月利息在两分以上,就不受法律保护了。至于高额的利息和手续费、暴力催债、‘裸条’曝光等更涉及到诈骗、恐吓、人权侵犯,大学生不可被对方的恐吓吓退,务必及时报警,否则校园贷事件会恶性循环,难以终了。”

据该相关负责人介绍,不良校园贷本身就是“见不得光”的,涉嫌非法放贷和诱骗,即使放贷人在催债短信里扬言要起诉借款人,也仅仅是恐吓,因为起诉往往是无效的。据悉,针对在网络上非法公布女大学生裸照的行为,公安部门有专门的网监支队监管,照片一旦传上网,便可以立即找到传播来源,进行快速处理。

“在校学生报案的话,公安部门是必须及时、优先处理的。除了在学校或者户口所在地的分局报案,更好的方法是通过及时向学校反映,联系上各个学校指定的警员,不仅可以快速立案,还可以保护学生在校期间的安全。”该负责人强调,如果能有相同遭遇的两三个人         

一起报案,那么涉及团体案件的处理速度更快、力度更大。“学生一旦遭遇不良的校园贷胁迫,务必保存聊天记录、通话记录、录音等。如果遭遇人身威胁、暴力催债等不及时报警,那么只有通过挂失身份证、更换手机号等方式躲避骚扰。”该负责人说道。

 

二、法律专家:高额手续费涉嫌胁迫,高利部分不受法律保护

校园贷的高额手续费和利息是否受法律保护?放贷人是否有权讨要高利部分?如果合同没有明确规定逾期的后果,学生是否可以拒绝付高额的本息?日前,相关法律界人士接受了记者采访,给出了解答。

“首先,合同是基于双方自由、真实意思的表示,而校园贷问题中涉及的手续费,如果不是借款方的真实意愿,即如果不交手续费就贷不到款,那就涉嫌胁迫,属于法律不能保护的范围。但根据民事诉讼的法律规定,学生能否充分举证,证明手续费是受到对方的胁迫,这是一个问题,学生往往容易落入圈套。”该法律界人士解释说。

据介绍,贷款利息超过银行利息4倍的部分,不受法律保护,但是并不否认借款人签了协议后有还款义务,只是这个义务不在法律的强迫性压力之下,合理范围的利息是要付的。

“电子合同基本是有效的,而且双方肯定会留有电子邮件的记录。至于合同没有约定的部分,难以用法律回答,要靠个人诚信等其他因素去解决。”该人士介绍说。另外,据悉,如果网贷平台和银行合作,逾期之后的确会影响征信记录。

 

三、教育专家:大学生需评估自己的还款能力,理性消费

针对现如今弥漫在大学校园里的过度消费、超前消费,导致学生陷入校园贷的现象,安徽大学社会与政治学院副教授王*飞老师给出了分析和建议。

“大约10年前,网购以及可透支的信用卡进入了大学校园,但是由于大学生没有资产保障,也没有健全的金融保障体系,很容易导致信用卡透支还不上款,影响大学生的征信。后来信用卡退出了大学校园,但学生的消费需求仍然存在,社会上的小额贷款也存在着一些资金回笼、投资风险等问题,于是他们把目标瞄向了大学校园。*飞分析说道。

据王*飞了解,各大网贷平台及放贷公司利用和诱导了大学生的消费欲望,利用非法暴利的手段确保资本回收,这其中,既有大学生存在侥幸心理,进行非理性消费的责任,也有金融信贷机构尚未建立完善体系的责任,毕竟进行正常的银行信贷相对困难多了。*飞说。

因此,王*飞建议,在校大学生应当评估自己的还款能力和消费水平,理性消费,针对贫困的大学生,我们有专门的助学贷款,对于创业的大学生,也有相应的扶持政策。学生应尽量抑制过度的消费欲望,谨慎对待各类借贷。

另外,对于金融信贷机构,律师认为,应当建立健全针对大学生的合理的制度体系,以免影响大学生征信,在日后的贷款、购房等环节上出现困难。

 

?  校园高利贷案例有哪些

 

案例一

小张曾是西安一所科技学院的学生,毕业后在一家网络游戏公司从事销售业务。步入社会就业,对于一个年轻人来说都应该有一种新的感受,但小张却没有心情感受这些新鲜的东西,因为他的身上背着上学期间欠下的一些债务,每天产生大量利息,就连挣下的工资都难以支付这笔利息,小张被这些债务深深困扰,压迫的难以抬头。

“两年多以前,我被人骗了,迷上了网络赌博。”小张介绍,大二期间,有朋友诓骗他说网络上有一种投资,回报相当丰厚,禁不住诱惑的他开始在网上玩网络重庆时时彩,最初的时候有输有赢,到后来深深的陷进去了,先后输掉了十来万。在无奈之下,小张将自己的学费以及亲朋好友处借来的几万元凑在一块也不够还输掉的钱。“也就是在这时候,一个社会上的人向我推荐了校园贷。”小张说,对方知道自己急需要钱解决问题,就向他宣称通过一些网络平台贷款,手续简单,利息不高,很快能解决问题。

“我当时一看利息似乎真的不是很高,很着急,就接受了那人的建议贷了款,把网上赌博所欠的钱还了。”小张说,但让他没想到的是,虽然表面上看上去利息不高,但加上一些手续费、管理费,亏空越来越大。他不断地通过一个平台借款弥补之前的欠款,产生手续费、管理费,加上利息,欠债的窟窿不断增大。小张说,他先后在十几个平台上借过钱,如今已经滚成十多万的巨额债务。

“现在每天产生的利息总额就是100多,一个月下来就得三四千元,我上班的工资才两千多元,连利息都不够支付。小张称,他无奈之下曾向家人求助,但家里也拿不出那么多,只给了三万元,显然是杯水车薪。而在单位,自己的遭遇又不敢向同事领导诉说,害怕影响工作。 

案例二

小王是青岛大学的一名大三学生,2016年,当时在室友的介绍下,小王认识了同校师哥小郑,并得知一种名叫做单的赚钱方式,就是说从APP平台上借款,借出来之后直接转给他,都是由他来还,一千块钱的报酬。

一听不用自己还贷,还有报酬可以拿。小王没考虑多久,便答应了小郑的请求。20165月,小王以自己的身份信息在一个名叫名校贷的借款平台上,借款22千元。随后,她便把钱打给了小郑,自己也拿到了相应的报酬。在之后时间里,贷款也确实都是由小郑偿还的,直到20177月份,事情发生了变化。

“他说名校贷出现了一些问题,要还全款,所以让我们再注册别的平台。”小王告诉记者,当时小郑的意思是“名校贷”平台剩余款项必须一下还清,但自己手里并没有现钱,所以需要她从别的平台借款,补上这个窟窿。

由于小郑态度很诚恳,而且小王也担心自己的信誉受到影响,无奈便答应了小郑的请求,又从“快贷”借贷平台上借款3000元。与此同时,小郑向小王提出了正式的工作邀请。

小王:“他说去他们公司做兼职,把他的营业执照、身份信息什么的都发给我了。”

有实体公司,还有营业执照,并且从事的工作也和之前的一模一样,每借成一笔,自己便能够得到五六百元的报酬。这对于还是大学生的小王来说诱惑很大,她便答应了下来。

就这样从20177月底至今,小王共在40多个借款平台上借款,总额高达17多万元,加上利息共44万元。而问题就在今年9月份,由于所借款项过多,小郑方面无法及时偿还,便让小王去济南清帐。

小王说:“清帐的意思就是把我现在所有的债务,让那家清帐公司出钱还了,只欠清帐公司的钱。然后在这个过程中,清帐公司告诉我,这是操纵学生挣钱,告诉我被骗了。”

清帐公司的一番话,让小王彻底起了疑心,立马打电话给小郑,然而对方的答复,却让她大吃一惊。“他承认这个事情,但是他只承认是我借给他钱,并不承认是他操作我从这些平台上借钱,并不承认利息这些问题。”小王说。

面对对方的翻脸不认人,小王彻底慌了神。这个时候的她才意识到自己上了当,而之后想要再联系对方,手机却始终无法打通。

20171112日,高利贷的人已经找到她家门上,找她爸妈要钱,然后就一直逼她。

案例三

20195月,深圳市南山区人民检察院以诈骗罪对被告人张某等8人提起公诉,以诈骗罪、寻衅滋事罪对被告人彭某佳、杨某鑫等3人提起公诉。

被告人张某、彭某佳曾经分别是“分期乐”和“永旺分期”借贷平台的高校业务员,他们在开展业务过程中接触到一些有借款需求的在校大学生,通过审查个人资料、家庭信息等,掌握了一批以深圳户口、家庭条件优越、有超前消费习惯、自控能力差等为特点的在校大学生资源。

为了谋取非法利益,张某纠集董某铭等人合作开展专门针对在校大学生的无抵押高息短期借款业务,由董某铭等人负责出资,张某负责物色客户(借款人)、出面签订合同和债务催收,所得的利润六四分成,风险共担。他们运营的借款模式以1周或2周为借款周期,利息15%~25%不等,每日逾期费为借款金额的5%~10%不等。彭某佳则联合杨某鑫等人合作开展校园贷业务,借款模式以1周或5日为借款周期,利息15%~30%不等,逾期费每日收取500元到1000元不等。

 

学生常常误入哪些高利贷套路

套路一:诱惑借款:借点短钱,利息不会高?

“一般起借金额不高,但是会让你越借越多。”谈及高利贷在学生群体中的套路,徐-北表示,为了诱惑大学生借款,放贷者一般提供的金额起初只有3000-5000元,期限较短。这样基本年化利息高,但短期内的利息金额不会高,学生一般不会太敏感。-北表示,但加上手续费和各类费用,实际利息非常高。一旦超过学生还款能力,就需要一直拆东墙补西墙。

 

套路二:砍头息,坑你没商量

砍头息是民间金融业内的行话,指的是放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。

如出借人借给借款人10万元,但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除,只给借款人8万元,而借款人则给出借人出具了10万元借据,即借据记载的数额大于实际借款数额。小侯就是遭遇砍头息。而因为学生群体往往缺少自我保护意识,即便在此过程中觉得有问题,也往往不敢言,任人摆布。

 

套路三:还不起?给你介绍门路去平账

“还不起?给你介绍门路带你去平账。这是在小侯的百万债款中最深的套路。

实际上,这并非小侯一个人的遭遇。广州一名民间金融圈人士表示,“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱,借款人再签下更高额的欠款合同。徐-北表示,为了平账,借贷公司会甚至故意让借款者违约,比如还款时借故到外地,让借款人无法联系到;或是违约的条款设置得非常苛刻,比如逾期还款的时限是按小时甚至分钟计算,债务就翻着倍地往上涨。

 

套路四:规避法律风险,留有一手

据介绍,为了规避法律风险,这些高利贷机构往往留有一手。如在借款过程中,因为法律不保护高利贷,他们往往会骗借款人前往银行转账取款并拿走现金,留下银行流水作为证据。比如与借款人一同到银行转账,他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中,接着让借款人取出,然后拿走其中的10万元,而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元,但是银行流水却显示有20万元进账。

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以上文字和图片信息摘编于网络